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    2019-03-15 14:13 银行贷款编辑
      每个人的风险承受能力和投资经验不同,不能一概而论。如果是笔者个人的话,那么更愿意选择理财,而不是去还房贷,因为经常融资去做投资理财,而融资成本(在8%-12%之间)远在房贷利率之上。

      但是呢!对于一般普通大众,不是吃投资理财这块饭的,应当考虑房贷利率与实际投资收益率的差距。如果实际投资收益率减去房贷利率低于2%,那么更建议选择还房贷。

      至于是还房贷还是进行理财,主要考量的是房贷利率和理财实际收益率,与通货膨胀率没有关系。很多人被房产销售误导或自己绕不过弯来,总以为还房贷会随着持续的通货膨胀越来越轻松,因此没有必要提前还款,可以用于投资。然而,有没有想过,本身持有的现金资产同样会在通货膨胀中不断贬值。

      因此,如果投资实际收益率低于房贷利率,它本身就是一个折损的过程,比如房贷利率为4.9%(银行计息按剩余本金*贷款利率/12,逐月计息),而自己拿这笔钱购买余额宝只能获得2.5%的收益率,结果就是资产以每年2.5%-4.9%=-2.4%折损,且还不包括相应的通货膨胀。

      那么为什么要高于房贷利率的2%呢?主要是风险溢价,承担较大的风险必须得到补偿,要么就没有必要去承担这个风险。

      银行的借与贷存在利差,即在同等风险下,贷的利率总是要高于借的利率。房贷对银行来说属于低风险产品,毕竟存在抵押,而如果我们想获得高于贷款利率,那么必然要承担高于该产品的风险。比如我们可以投资股票基金,甚至是股票。

      股票基金或者股票,我们都知道随时都可能亏损。如果不产生风险溢价,我们何必去购买股票基金或者股票呢!还不如存入银行或者做中低风险理财。那么既然这笔资金存在较大的风险,我们就有必要获得风险溢价,而低于2%非常没有必要去干这事儿。

      然而每个人的房贷利率存在差异,比如公积金贷款利率为3.25%,那么它的实际投资收益率能达到5.25%,便可以去做理财,而不是去还房贷。但是如果你是去年的贷款,存在较大的上浮比例,比如上浮30%为6.37%(4.9%*130%),那么你的投资能力有限,不能获得8.37%以上的收益率就没有必要进行理财,而应当提前还房贷。

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